La retraite des petits salaires ou avec des trimestres insuffisants
Le minimum contributif, quelle retraite avec 120 trimestres ?
Date de départ à la retraite selon votre année de naissance
Si vous êtes nés en 1963, vous aurez atteint l’âge légal de la retraite cette année 2025 ou en 2026. En effet, l’âge légal est de 62 ans et 9 mois pour les personnes nées en 1963. Pour ceux nés en 1964, comme c’est mon cas, l’âge légal est de 63 ans. Nous partirons donc en 2027.
Exemple, vous êtes nés le 10 juillet 1963, vous partirez au premier mai 2026. 62 ans au 10 juillet 2025, auxquels vous rajoutez 9 mois, cela donne le 10 avril 2026. La date du 1er mai est le premier jour du mois suivant la date de l’âge légal.
Ceci est, bien entendu, le cas général. Je ne prends pas en compte la notion de carrière longue dans cet article.
Le minimum contributif en 2025
Pour les salariés du privé ayant cotisé sur des petits salaires, la loi prévoit un montant plancher de la retraite de base. Le MiCo.
Ce minimum dépend du nombre de trimestres cotisés, validés et exigés (ces notions feront l’objet d’un autre article).
Au 1er janvier 2025 :
- Cas 1 : vous avez cotisé le nombre de trimestres exigés (170 si vous êtes nés en 1963, 171 si vous êtes nés en 1964), ce montant est de 10 723,88 euros bruts par an (893,66 euros par mois)
- Cas 2 : vous avez validé le nombre de trimestres, mais avez cotisé mois de 120 trimestres, soit 30 ans, ce montant est de 8 972,30 euros bruts par an (747,69 euros par mois). On peut parler de « MiCo minoré ».
- Cas 3 : vous avez cotisé plus de 120 trimestres et moins que le nombre de trimestres exigés, ce montant est de 8 972,30 euros bruts par an majorés au prorata.
Par exemple, si vous avez cotisé 150 trimestres et que vous êtes nés en 1963, vous aurez cotisé 150 trimestres sur 170 nécessaires, soit 150/170. Ce quotient s’appliquera à la différence entre le MiCo 10723,88 et le MiCo minoré 8972,30.
10723,88 – 8972,30 = 1751,58 euros.
Votre majoration sera donc de 1751,58 x 150/170, soit 1545,51 euros sur l’année.
Votre pension annuelle sera donc de : 8972,30 + 1545,51 = 10517,81 euros par an (873,48 euros par mois)
- Cas 4 : vous n’avez pas validé le nombre de trimestres exigés ce montant est de 8972,30 euros bruts par an réduit au prorata des trimestres cotisés. C’est à dire que le quotient sera appliqué avec le nombre de trimestres obtenus sur le nombre de trimestres exigés.
Par exemple, si vous avez validé 150 trimestres sur 170, en imaginant que vous êtes nés en 1963, votre pension ne pourra pas être inférieure à 150/170 x 8972,30 euros. Soient 7916,73 euros par an (659,72 euros par mois)
Décomposition du minimum contributif (MiCo)
Vous l’avez compris, le montant mensuel du minimum contributif est constitué de deux partie :
- La base, calculée sur la durée validée
- La majoration calculée à partir de la durée cotisée (pour les retraités ayant cotisé au moins 120 trimestres au régime général)
Plafond mensuel des retraites personnelles : quel montant en 2025 ?
Le montant du plafond des pensions des retraites est revu chaque année aux mêmes conditions que le SMIC. Pour 2025, il s’appuie sur la revalorisation de novembre 2024. Il est de 1394,86 euros mensuels. Ainsi, en cas de dépassement, le MiCo que vous recevrez sera déduit pour ne pas dépasser ce plafond.
Exemple 1 : votre pension de retraite liquidée sur tous vos régimes est de 300 euros par mois. Vous avez tous vos trimestres et vos bénéficiez donc du minimum. Votre retraite calculée est de 300+893,66 = 1193,66 euros en tenant compte du MiCo.
Exemple 2 : si votre retraite calculée est de 600 euros, le montant total à obtenir sera de 600+893,66 = 1493,66 euros. Donc votre MiCo sera réduit pour ne pas dépasser le plafond. Vous toucherez : 1394,86 euros.
Le minimum contributif est-il soumis à des conditions de revenus ?
Ce minimum contributif est attribué quels que soient les revenus dont vous disposez en plus de vos pensions (revenus professionnels, loyers, allocations, revenus du capital…).
Ainsi, vous pourriez avoir travaillé peu, détenir un bien que vous mettez en location, et bénéficier du MiCo. Le MiCo ne serait pas impacté.
Tout comprendre sur votre retraite en 5 rendez-vous !
Prenez rendez-vous pour un accompagnement personnalisé et assurez-vous une retraite sans stress.
Article écrit le 16/02/2025
Auteure : Isabelle ABBADIE-BAOUSSON
Sources pour écriture de cet article : LA RETRAITE EN CLAIR : Existe-t-il un montant minimum de retraite ? Article du 18 avril 2024 – BOURSORAMA : Retraite à taux plein : quel est le montant minimum de la pension de base en 2025 ? article du 7 janvier 2025 © Boursorama avec Newsgene – CAPITAL : Minimum contributif : conditions, montant et calcul, article de Léa Boluze du 14 février 2025.